 概 要 |
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個人再生とは、裁判所に借金を減額してもらい、その残額を裁判所の指示に従って、3～5年間にかけて分割で返済していく制度です。この制度の大きなメリットは、住宅ローンが残っている場合は、マイホームを手放すことなく、借金を大幅に減額できます。
さらに、住宅ローンの返済スケジュールが変更できる可能性がある点です。自己破産ではマイホーム等の資産を手放す必要があります。それから自己破産と違って、良い点は職業の資格制限がなく、官報にも掲載されません。
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| 手続き完了に要する期間 |
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約半年。手続きが煩雑なため、他の債務整理方法より時間がかかります。
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| どのくらい借金が減額されるか（状況により変化します。) |
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住宅ローン以外の借金が100万円以上～500万円以下の場合
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最大100万円まで減額される。つまり500万円あっても、400万円減額されて100万円になります！
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住宅ローン以外の借金が500万円超～1500万円未満の場合
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最大1/5まで減額される。つまり1490万円あっても,1192万円減額されて、298万円になります！
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住宅ローン以外の借金が1500万円以上～3000万円以下の場合
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最大300万円まで減額される。つまり3000万円あっても,2700万円減額されて、300万円になります！
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住宅ローン以外の借金が3000万円超～5000万円以下の場合
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最大1/10まで減額される。つまり5000万円あっても,4500万円減額されて、500万円になります！
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| メリット |
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◇
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家や車等の財産を手放すことなく、借金を大幅に減額できる。
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◇
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職業上の資格制限がない。自己破産を行うと、企業の取締役・監査役、証券会社の外務員、保険外交員、警備員、損害保険代理店、宅地建物取引主任者等の資格が制限される。個人再生では制限がない。
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◇
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減額された後、3年～5年かけて分割して返済するが、利子が付かない。
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◇
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住宅ローンの返済スケジュールを変更できる。
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◇
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申し立てを行うと差し押さえや支払いをストップできる。
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◇
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免責の不許可事由がない。（ギャンブル等での借金でも、減額可能。)
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| デメリット |
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◇
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手続き完了までに、他の債務整理方法と比較して時間がかかる。
（半年程度）
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◇
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安定した収入がなければ、認めてもらえない。
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◇
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自己破産に移行される場合がある。
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◇
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一定期間（5年～7年程度）、借入が出来なくなる。
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◇
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信用情報機関に登録され、官報にも掲載される。
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◇
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住宅ローンは減額されない。
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| 手続きの手順 |
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1
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弁護士・司法書士に依頼する。
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2
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裁判所に申し立てをする。
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3
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裁判官との面債権の調査、届出を行い、債権額を確定する。
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4
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再生計画案を作成し、裁判所に提出する。
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5
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裁判所で書面決議や、対面での意見聴取を行う。 |
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6
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再生計画の認可決定 |
以上の煩雑なことは、弁護士・司法書士がやってくれますので、ご安心を。
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| 手続きに要する費用 |
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通常、以下の３つの費用がかかります。 |
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◇
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着手金：金融業者1社につき、約20,000円程度
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◇
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個人再生委員への報酬：15万円～20万円
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◇
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事務所への報酬：30万円～70万円
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＊ばらつきがあるので、依頼する事務所に確認・比較してください。
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| 返済例(個人再生) |
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【現在の借入状況】 |
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借入金額 計1,000万円 （住宅ローン以外の借入）
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借入先 A銀行：600万円、B金融業者：200万円、C金融業者:200万円
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借入期間 5年間
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借入利率 A銀行：7.3%、B金融業者：18.0%、C金融業者：18.0%
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年間返済利息 計115.8万円
（A金融業者：43.8万円,B金融業者：36万円,C金融業者：36万円）
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5年間の返済利息額 計579万円（=年間返済利息×5年間）
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最大1/5まで減額されます。1,000万円×1/5=200万円
これを5年間かけて分割して返済していきます。
支払い利息も発生しません。
毎月の返済額：200万円÷60か月=33,333円/月
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この時、手続きに要する費用は
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着手金（事務所への支払い） 6万円（=2万円×3金融業者）
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個人再生委員会への報酬 20万円
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＊
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上記の費用は事務所によって異なります。
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＊
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事務所への支払いは、分割払いに応じてくれる可能性もありますので、相談してみてみましょう。
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今まで利息だけで、毎月96,500円払っていたものが、元本のみの毎月33,333円に減って、5年間で借金がすべて無くなるですから、本当に生活が楽になりますよね！
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東京都